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我国创设住房公积金的主要目的就是为了维护广大职工积极的合法权益，增强城镇的住房建设，从整体上提高城镇居民的居住水平，增加职工住房消费的能力。近些年来，随着我国住房公积金政策的大力普及以及房地产市场的高速提升，住房公积金的贷款规模不断扩大，现行的住房公积金贷款流程存在着许多方面的问题，如公积金中心没有设置贷款网点；贷款办理的周期长而复杂；使用率低下，沉淀的资金数量比较大；审批贷款的环节多，管理运作方式相对单一以及中介机构的介入使得公积金贷款缺乏一个统一的管理等。要合理有效解决这些问题就要对现行的住房公积金贷款流程进行一个优化与整合。
一、住房公积金贷款流程的优化措施
（一）增加对低收入群体改善住房状况的支持力度
首先是要向广大低收入者倾斜住房公积金归集政策。可以依照所在地区的经济发展水平以及房价情况等设定一个每月公积金缴存的最低额度。其次，要适当把贷款条件放宽，合理提高贷款的限额。要依照不同地区的经济发展情况、人民的生活水平以及房地产市场的发展变化状况，设定比较合理的贷款限额并进行适时调整。在可以控制风险的前提下，适当把贷款条件放宽，让大多数人特别是那些低收入者享受到公积金贷款政策的优惠。最后是要实行优惠的住房公积金贷款利率。对于那些购买自住、低总价以及小户型的低收入家庭，要提供比较优惠的贷款利率来支持，让公积金贷款更加有效的支持低收入者改善自身的住房条件。
（二）加强住房公积金制度的宣传
要积极加强住房公积金制度的宣传力度，为住房公积金制度的完善与发展创设一个良好的舆论氛围，从而打下坚实的群众基础。住房公积金管理机构要对公积金的积极作用以及政策优势进行大力宣传，采用多种宣传手段，对住房公积金贷款的相关政策与办理程序做一个全面介绍，努力让住房公积金制度深入人心，人尽皆知，家喻户晓。同时，要积极培养广大职工的维权意识，提升缴存住房公积金的积极性，让普通居民可以充分运用住房公积金优势来贷款买房。
（三）整合贷款业务流程
要依照市场以及客户需求的变化，在有效控制风险以及确保质量的基础上，对现有的住房公积金贷款业务流程进行科学梳理、优化与整合。要科学对贷款办理程序进行简化，从整体上提高办事效率，有效缩短贷款办理的时间，方便人民群众。要建立一个公积金中心与承办银行联合办公制度，实行一条龙服务，简化办理手续，提高贷款效率；适时降低住房公积金贷款的担保、评估、保险、公正以及抵押登记各种费用等。
（四）增加业务培训
针对当前办理公积金贷款的银行工作人员对政策掌握不够熟练的状况，要积极组织受托银行相关工作人员进行住房公积金贷款政策以及业务知识的合理培训，要及时纠正在工作中出现的各种问题。要不定期对受托银行的委托贷款工作进行检查与指导，对受托银行委贷业务实行一个规范化的管理。
（五）创新公积金贷款服务方式
首先要积极引入住房公积金贷款业务承办银行竞争机制，提升贷款的受理面，使业务加快发展，切实改善广大居民的居住水平，特别是解决城镇中那些低收入职工的住房问题。其次，要开发住房公积金贷款新品种。依照职工住房消费的需求以及房地产市场的变化，在保证资金安全的基础上，认真研究与出台多样化和个性化的公积金贷款新品种，让公积金贷款既实惠又好用。最后，要推行灵活方便的还款方式。如积极推行自由的还款方式，也就是借款人在不低于最低还款额度的情况下可以自由选择每月还款的额度；要实行公积金逐月提取还贷，并且可以自动由公积金账户划转至贷款账户中，从根本上减轻还贷负担；在贷款本息到期的时候，借款人可以优先选用自己的公积金账户余额直接抵还其公积金贷款本息，不足的部分可以另加补缴。
二、住房公积金贷款流程的风险控制
目前，虽然许多中介机构已经介入到了公积金贷款业务当中，然而由于缺乏一个合理的监督管理，导致陷入无序的竞争中，服务的质量也日益低下，对公信力造成了巨大损害。中心直接对公积金贷款进行了审批，将贷款收件以及贷款送件等这些前期的工作让中介机构去办理，这样做虽然省去了许多环节，但套贷以及骗贷的风险就随之而来。这种措施的实施有很大可能让一些所谓的“黑中介”渗入其中，与房地产开发商串通好来办理虚假按揭。那怎样才能对现行的住房公积金贷款流程进行风险控制呢？
（一）对委托的中介机构进行严格筛选
要对那些中介机构的信誉、服务水平、承担风险的能力以及资产状况进行一个综合评估与考量，要选择那些信誉好、服务高、资产充足以及承担风险的能力强的中介机构来代办贷款收件业务，这样做不但可以提高中介机构的服务质量，而且还可以有效降低套贷与骗贷的风险。即使在贷款过程中出现了所谓的“假按揭”，这些资产比较充足的中介机构也有很强的能力来承担风险。
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